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第一篇 小企业融资理论3

1.小企业的划分标准及特点3

1.1小企业划分标准3

1.1.1国际标准3

1.1.2我国标准6

1.2小企业的特点6

1.3小企业的融资类型与工具7

2.小企业融资结构理论8

2.1早期融资结构理论8

2.2现代企业融资理论10

2.2.1静态权衡理论10

2.2.2融资次序理论11

2.2.3代理理论11

2.2.4生命周期理论12

3.小企业融资需求与供给理论17

3.1信贷配给理论17

3.2关系型信贷理论18

3.3契约理论20

第二篇 小企业融资的国际经验和做法25

4.国外政府支持小企业融资的政策和做法25

4.1明确小企业的法律地位，建立小企业辅导体系25

4.1.1立法先行是扶持中小企业融资的基础25

4.1.2辅导体系是中小企业发展的保障27

4.2《巴塞尔新资本协议》中对小企业金融的差异化监管政策28

4.2.1《巴塞尔协议Ⅰ》28

4.2.2《巴塞尔协议Ⅱ》28

4.2.3《巴塞尔协议Ⅲ》29

4.3小企业融资担保体系的建设29

4.3.1设立专门机构，制定融资政策30

4.3.2建立政策担保体系，提高中小企业的融资能力32

4.3.3发挥区域政府作用，解决中小企业融资需求34

4.4加大对小企业的财税扶持力度34

4.4.1财政政策35

4.4.2税收政策36

4.5完善小企业征信体系38

4.5.1小企业征信体系的建立39

4.5.2征信体系的有效运用40

4.6拓展多元化融资渠道40

4.6.1积极运用政府资金41

4.6.2合理利用风险投资42

4.6.3有效利用专门的资本市场43

4.6.4建立多元化融资体系架构44

5.小企业融资实践的国际经验46

5.1美国小企业融资实践46

5.1.1美国小企业发展概况46

5.1.2美国小企业融资实践模式46

5.2欧盟小企业融资实践52

5.2.1欧盟小企业发展概况52

5.2.2欧盟小企业融资实践模式52

5.3日韩小企业融资实践57

5.3.1完善小企业法律体系57

5.3.2设立专职行政机构，制定专项政策支持57

5.4其他国家的小企业融资实践62

5.4.1加拿大小企业融资实践62

5.4.2菲律宾小企业融资政策与实践65

6.国外金融机构以及其他机构开展小企业金融的做法70

6.1印度尼西亚人民银行的经验和模式70

6.1.1印度尼西亚人民银行概况70

6.1.2印度尼西亚人民银行的运作情况70

6.1.3印度尼西亚人民银行的管理制度71

6.1.4印度尼西亚人民银行经验启示72

6.2孟加拉国格莱珉银行的经验和模式73

6.2.1格莱珉银行的发展轨迹73

6.2.2格莱珉银行的组织架构74

6.2.3格莱珉银行的运作模式75

6.2.4格莱珉银行运作模式的适用性77

6.3德国IPC公司的经验和模式78

6.3.1德国§C公司的简介和运作模式78

6.3.2德国IPC公司的技术及特点79

6.3.3德国§C公司的技术输出80

6.3.4德国§C公司技术的适用性81

6.4其他国家和地区金融机构的成功经验和模式82

6.4.1新加坡淡马锡金融控股集团82

6.4.2欧洲复兴开发银行83

6.4.3亚洲开发银行85

6.4.4孟加拉国PSKF基金模式86

第三篇 中国小企业金融服务的监管与政策支持91

7.小企业融资服务的政策支持体系91

7.1小企业融资服务的政策支持体系91

7.1.1多元化的金融服务体系初步构建，小企业金融服务功能不断完善91

7.1.2多方配套支持体系逐步形成，改进小企业金融服务得到有效保障92

7.2未来小企业融资服务的改进方向93

7.2.1深化对小企业融资问题重要性的认识，提高政策扶持的针对性93

7.2.2银行业金融机构转变信贷增长方式，继续发挥主渠道作用94

7.2.3继续拓宽融资渠道，扩大小企业直接融资规模95

7.2.4进一步完善风险分担机制，提高小企业的融资能力96

7.2.5进一步加大对小企业融资的财税支持力度96

7.2.6完善其他社会配套政策和措施，创造良好环境96

8.小企业信贷监管工作推动98

8.1小企业信贷服务的主要监管措施98

8.1.1“六项机制”建设98

8.1.2加大对小企业的信贷支持力度99

8.1.3小企业授信的尽职免责100

8.1.4探索实行差异化监管100

8.2完善小企业融资服务体系101

8.2.1大中型商业银行继续推进专营机构建设101

8.2.2大力推进城市商业银行发展战略转型104

8.2.3稳妥有序地推进新型农村金融机构建设105

9.小企业信贷监管政策解读108

9.1《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》108

9.2《银行开展小企业授信工作指导意见》109

9.3《小企业贷款风险分类办法（试行）》111

9.4《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》113

第四篇 中国商业银行小企业信贷实践119

10.小企业信贷业务的发展趋势119

10.1商业银行发展战略转型和市场定位119

10.1.1应对外部环境变化的迫切要求119

10.1.2战略转型和结构调整，实现可持续发展的内在需要120

10.1.3应对同业竞争，谋划未来的需要120

10.2信贷方式的创新121

10.2.1“经营网点”渠道创新121

10.2.2“服务平台”渠道创新121

10.2.3电子银行渠道创新121

10.2.4“电话银行”渠道创新121

10.3信贷以外的其他金融服务121

10.3.1全面金融服务的总体思路121

10.3.2全面金融服务的解决途径122

10.3.3全面金融服务的策略和具体举措123

11.建立小企业金融服务专营机构125

11.1“离行式”小企业金融业务专营机构的建设125

11.1.1“离行式”小企业金融业务专营机构的内容简介125

11.1.2“离行式”小企业金融业务专营机构的优点125

11.1.3“离行式”小企业金融业务专营机构的特征126

11.2“在行式”小企业金融业务专营机构的建设127

11.2.1专营中心（分中心）模式127

11.2.2信贷工厂模式127

12.打造流程银行128

12.1“信贷工厂”模式的国际经验128

12.1.1美国银行经验128

12.1.2印度尼西亚DANAMON银行经验129

12.1.3“信贷工厂”模式在中国运用的背景131

12.2“信贷工厂”模式的内容132

12.2.1理论依据132

12.2.2操作流程133

12.2.3“信贷工厂”的特点134

12.3“信贷工厂”模式推广中需要关注的问题及对策135

12.3.1借鉴国际先进银行经验，充分结合自身实践135

12.3.2专业化经营，标准化运作135

12.3.3合理安排，稳步推进小企业业务模式推广工作136

12.3.4抓好小企业业务人员队伍建设，加强业务培训工作136

12.3.5加强业务考核，完善配套措施136

13.创新信贷技术138

13.1贷前调查技术138

13.1.1调查目的、对象和要求138

13.1.2调查方式139

13.1.3调查内容140

13.1.4授信分析与评价142

13.1.5授信方案设计144

13.2信用风险评级技术145

13.2.1信用评级基本概念145

13.2.2信用评级的方法146

13.2.3小企业信用评级指标与权重148

13.3利率定价机制150

13.3.1贷款定价原则150

13.3.2贷款定价方法151

13.3.3贷款定价策略153

13.3.4贷款定价的应用153

13.4贷款审批流程155

13.4.1审批的要求155

13.4.2审批的内容156

13.4.3审批方式156

13.4.4审批流程157

13.5贷后监测与风险控制措施160

13.5.1贷后监测160

13.5.2风险预警162

13.5.3风险分类163

13.5.4不良资产处置164

14.打造专业队伍166

14.1人员选拔与培训166

14.1.1人员招聘166

14.1.2人员培训167

14.2考核与激励机制168

14.2.1考核原则与方法168

14.2.2绩效考核体系169

14.2.3员工激励机制171

15.推进系统营销173

15.1小企业业务营销特点综述173

15.1.1市场营销竞争加剧173

15.1.2服务差异日益显著173

15.1.3风险防控任务依然艰巨174

15.2小企业业务客户细分策略174

15.2.1科技型企业群针对性营销174

15.2.2文化创意企业针对性营销176

15.3与商会、园区、协会、产业链等开展合作177

15.4小企业业务品牌营销策略177

16.研发特色产品179

16.1贷款抵押与质押方式创新179

16.1.1抵押担保方式创新179

16.1.2质押担保方式创新180

16.2其他担保方式创新182

16.2.1联保方式182

16.2.2共同担保方式183

16.3资产证券化创新183

第五篇 小企业信贷案例分析187

17.小企业信贷模式案例187

17.1构建小企业信贷服务机制——国家开发银行“批发资金”模式187

17.1.1信贷模式简介以及相应的背景187

17.1.2信贷模式的特点188

17.1.3信贷模式的具体运作流程190

17.2与网络服务公司开展合作——中国建设银行模式191

17.2.1产品背景191

17.2.2产品理念192

17.2.3主要功能192

17.2.4主要特点193

17.3基于现金流的单人单户分析技术——包商银行模式195

17.3.1信贷模式简介及背景介绍195

17.3.2信贷模式的特点196

17.3.3信贷模式的具体运作流程197

17.4“三品、三表”分析——浙江泰隆商业银行模式198

17.4.1“三品、三表”模式简介198

17.4.2“三品、三表”模式的特点198

17.4.3“三品、三表”模式运作流程200

17.5为小企业量身打造金融服务产品——马鞍山农村商业银行模式202

17.5.1小企业信贷模式简介及相应背景203

17.5.2小企业贷款模式的特点204

17.5.3小企业信贷模式的具体运作流程204

17.6因地制宜，服务“三农”——中山小榄村镇银行模式206

17.6.1小额信贷模式背景206

17.6.2因地制宜，创新担保方式，有效盘活信贷207

17.6.3创新信贷评审机制，提高服务效率208

17.6.4针对不同的融资需求，创新金融产品208

18.信贷特色产品案例209

18.1化解小企业融资难题——深圳发展银行“供应链金融”209

18.1.1深圳发展银行解决中小企业融资难题的思路209

18.1.2深圳发展银行服务中小企业的主要办法和产品211

18.1.3深圳发展银行倾力支持中小企业成长214

18.2小企业“一站式”服务——中国民生银行“商贷通”215

18.2.1产品简介215

18.2.2产品创新和研发背景215

18.2.3产品的主要特色215

18.3支持科技型中小企业发展——北京银行“知识产权质押贷款”217

18.3.1知识产权质押概览217

18.3.2产品简介218

18.3.3产品研发背景219

18.3.4特色和创新219

18.3.5相关案例介绍220

18.4构筑中小企业融资新平台——杭州银行“债权信托基金”221

18.4.1产品简介221

18.4.2产品创新和研发背景221

18.4.3产品的主要特色222

18.4.4该产品目前的服务概况223

18.5助推微小企业成长壮大——包商银行“商赢宝”产品224

18.5.1产品简介224

18.5.2产品创新和研发背景224

18.5.3产品的主要特色225

附录A商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）（银监发〔2006〕69号）227

附录B银行开展小企业授信工作指导意见（银监发〔2007〕53号）233

附录C融资性担保公司管理暂行办法238

附录D小企业贷款风险分类办法（试行）（银监发〔2007〕63号）247

附录E关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见（银监发〔2010〕193号）249

参考文献254

后记256