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第1章 导言1

1.1 问题的提出1

1.1.1 研究背景1

1.1.2 选题依据3

1.2 研究对象6

1.3 研究目的和意义8

1.3.1 研究目的8

1.3.2 研究意义8

1.4 研究方法9

1.5 研究内容和研究创新10

1.5.1 研究内容10

1.5.2 研究创新12

第2章 文献综述：关于第三方支付产业与监管的研究现状14

2.1 第三方支付的定义14

2.2 第三方支付的分类16

2.2.1 《非金融机构支付服务管理办法》中的分类16

2.2.2 按第三方支付机构主体分类22

2.2.3 按第三方支付业务属性分类23

2.2.4 本书对第三方支付的分类24

2.3 第三方支付和电子货币对货币政策的影响26

2.4 第三方支付的运行机制、风险分析及其对金融体系的影响27

2.5 第三方支付监管的历史、现状及演进分析29

2.5.1 《非金融机构支付服务管理办法》颁布前的监管研究30

2.5.2 《非金融机构支付服务管理办法》颁布后的监管研究32

2.6 本章小结34

第3章 理论溯源：第三方支付的金融功能及监管的必要性35

3.1 第三方支付的金融功能35

3.1.1 支付结算功能36

3.1.2 货币发行和货币创造功能38

3.1.3 融资和投资功能42

3.1.4 信用中介功能44

3.2 市场失灵理论——实施监管的理论基础45

3.2.1 市场失灵的内涵45

3.2.2 市场失灵的来源46

3.3 第三方支付监管的必要性50

3.3.1 第三方支付监管的依据50

3.3.2 市场失灵视角下的第三方支付——以外部性为例51

3.4 本章小结59

第4章 问题提出：第三方支付有效监管边界界定及相关分析60

4.1 第三方支付有效监管的目标60

4.1.1 金融监管目标的演变借鉴60

4.1.2 第三方支付有效监管目标的明晰63

4.2 第三方支付有效监管的界定66

4.2.1 监管基础的确立66

4.2.2 监管理念的形成66

4.2.3 监管重点的突出67

4.2.4 监管强度的把控68

4.3 第三方支付有效监管的实现69

4.3.1 第三方支付有效监管的实现前提69

4.3.2 第三方支付有效监管的可行条件70

4.3.3 第三方支付有效监管的实现条件70

4.4 对第三方支付实施有效监管的基本原则71

4.4.1 系统性风险防范原则71

4.4.2 规范与激励相容的原则72

4.4.3 公平及可持续发展并重的原则74

4.4.4 安全和效率并重的原则75

4.4.5 灵活、高效的分类管理原则75

4.5 本章小结76

第5章 宏观分析：我国第三方支付发展及监管现状77

5.1 第三方支付的发展78

5.1.1 第三方支付的发展历程78

5.1.2 第三方支付的发展现状83

5.1.3 我国第三方支付快速发展的积极意义85

5.1.4 第三方支付未来的发展动力87

5.1.5 第三方支付未来五大发展方向89

5.2 第三方支付风险剖析94

5.2.1 金融系统性风险94

5.2.2 信息系统风险与操作风险96

5.2.3 市场环境风险98

5.2.4 市场退出潜在风险100

5.3 第三方支付的监管现状101

5.4 本章小结103

第6章 国际借鉴：国外第三方支付的发展与监管104

6.1 国外第三方支付的发展104

6.2 第三方支付监管的国际比较106

6.2.1 法律框架与监管模式106

6.2.2 监管目标108

6.2.3 监管原则108

6.2.4 监管措施111

6.3 国外第三方支付监管经验的启示113

6.3.1 国内监管存在的不足113

6.3.2 对完善我国第三方支付监管的启示114

6.4 本章小结116

第7章 博弈分析：第三方支付机构和监管部门的纳什均衡117

7.1 市场与监管的博弈关系117

7.1.1 监管不足118

7.1.2 监管过度118

7.2 第三方支付监管的博弈特性118

7.2.1 市场监管博弈的参与角色——主客体119

7.2.2 市场监管博弈主客体的目标函数119

7.2.3 监管市场实现纳什均衡119

7.2.4 监管市场的博弈规则120

7.3 第三方支付监管的社会效益分析120

7.4 第三方支付机构与监管部门博弈初步分析121

7.4.1 模型建立121

7.4.2 支付矩阵122

7.4.3 模型分析122

7.4.4 模型结论124

7.5 模型启示——实现有效监管的重要准则125

7.6 第三方支付与监管部门不完全信息动态博弈模型127

7.7 多个第三方支付机构在监管机制下的博弈分析129

7.7.1 贝叶斯博弈的显示性原理129

7.7.2 交易机制130

7.7.3 最优监管机制的数学模型130

7.8 本章小结132

第8章 框架建立：我国第三方支付有效监管框架的含义与构建133

8.1 第三方支付有效监管框架的含义133

8.1.1 有效监管框架的组织结构体系133

8.1.2 有效监管框架的工作机制137

8.1.3 有效监管框架的主要监管方式137

8.2 有效监管的重点内容138

8.2.1 客户资金的监管138

8.2.2 信息安全的监管140

8.2.3 信息系统安全的监管140

8.3 有效监管的主要措施142

8.3.1 市场准入环节的有效监管措施142

8.3.2 日常经营阶段有效的监管措施144

8.3.3 市场退出环节的有效监管措施147

8.4 有效监管的主要手段151

8.4.1 非现场检查手段151

8.4.2 现场检查手段152

8.5 本章小结153

第9章 指标体系：我国第三方支付有效监管指标设计154

9.1 备付金监管模式设计154

9.1.1 备付金存管业务所涉及的账户体系154

9.1.2 备付金银行规范支付机构使用客户备付金的措施155

9.2 备付金监管模式下第三方支付机构与商业银行的风险比较157

9.2.1 信用风险分析157

9.2.2 流动性风险分析157

9.2.3 利率风险分析158

9.2.4 市场风险分析158

9.2.5 其他风险分析158

9.3 第三方支付机构支付服务监管指标设计159

9.3.1 备付金持有情况的合规性监测指标159

9.3.2 备付金的流动性风险监测指标160

9.3.3 支付机构资本充足性的监测指标162

9.3.4 支付机构资产流动性的监测指标163

9.3.5 支付机构财务绩效的风险监测指标164

9.3.6 支付业务风险欺诈指标164

9.3.7 涉嫌洗钱交易比率指标165

9.3.8 风险准备金计提率指标165

9.4 监管指标的综合运用——支付机构评级167

9.4.1 支付机构评级方法167

9.4.2 支付机构评级方法运用169

9.5 本章小结170

第10章 研究结论与展望171

10.1 研究结论171

10.2 研究展望173

附录1 非金融机构支付服务管理办法176

附录2 非金融机构支付服务管理办法实施细则186

附录3 223家获得支付业务牌照的企业名录194

参考文献206

后记220

攻读学位期间发表的论著、获奖情况222

作者从事科学研究和学习经历的简历223