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第一章 保险业发展概述3

一、保险的定义3

目录3

二、保险企业的分类4

三、保险业的作用与地位5

（一）保险业的作用6

图1 1970～1998年七国集团各国银行债权份额占GDP比例变化7

（二）国际保险业的地位7

图2 1970～1998年七国集团各国非银行金融机构债权份额占GDP比例8

图4 1990～1999年OECD国家各类非银行金融机构金融资产年均增长率9

图3 1990～1999年OECD国家各类非银行金融机构金融资产分布情况9

（三）我国保险业的地位10

表2 1952～2001年美国各类金融机构金融资产份额10

表1 1990～1998年七国集团各国各类非银行金融机构金融资产年均增长率10

图表目录10

四、保险业的特点及主要影响因素11

表3 1992～2003年我国保险业资产总额占金融资产总额比例变化11

五、国际保险业的发展态势13

（一）全球保费收入止跌回升13

图5 1970～2002年世界寿险、非寿险保费收入占比变动趋势14

表4 2000～2002年世界寿险和非寿险业发展情况14

（二）寿险保费收入增速相对下降14

表5 1999～2002年工业化国家和新兴工业化国家保险业发展情况15

（三）工业化国家保费收入占比保持优势，但增速缓慢15

（四）世界主要国家的非寿险保险深度强劲回升16

表6 2000～2002年工业化国家和新兴工业化国家寿险与非寿险增速对比16

（五）世界主要国家的保险密度不断提高17

表7 1975～2002年世界主要国家寿险保险深度变化趋势17

表8 1975～2002年世界主要国家非寿险保险深度变化趋势17

（六）保险公司偿付能力趋弱，抗风险能力走低18

表9 1975～2002年世界主要国家保险密度变化情况18

图6 1990～2002年世界主要国家非寿险公司边际偿付能力19

图7 1999～2002年世界主要国家寿险业资本金情况19

图8 1999～2003年美国非寿险业公司评级比例20

（七）寿险业市场集中度日趋提高20

表10 1999年亚洲各国（地区）寿险业和非寿险业集中度21

（八）寿险市场投资连结型产品发展迅速22

图9 澳大利亚金融服务业1999～2011年预计复合增长率23

第二章 保险业发展环境27

一、保险业发展的国内环境27

（一）宏观经济运行情况27

（二）金融业运行情况29

图10 2001～2003年我国货币供应量增速与货币流通速度30

表11 2003年中国人民银行资产负债表31

图11 2001～2003年我国贷款增长率和GDP增长率32

图12 1999～2003年我国金融机构外汇存贷款增速33

图13 2002～2003年我国金融市场利率走势35

图14 2003年中国股票市场月成交量及上证综指变动情况36

图15 2003年上证A股月度市盈率与换手率情况36

图16 2003年月度国债指数与成交量37

（三）人文环境和与保险相关行业的情况37

表12 1982～2000年我国人口老龄化率变动情况38

表13 2001～2050年我国人口老龄化率变动预测38

（一）产业政策40

二、2003年我国保险业的政策环境40

（二）准入条件42

（三）管理体制44

（四）投资导向47

（五）宏观经济调控政策48

（一）保费收入持续增加，增速下滑53

一、保费收入53

第三章 保险市场运行情况53

（三）财产险保费收入平稳增长，增速小幅下滑54

（二）寿险保费收入进入新一轮增长期，但增速减缓54

表14 2002年世界主要国家保费收入及其市场份额的国际比较55

二、保险业的市场格局55

（一）市场份额的国际比较55

图17 1999～2003年保费收入同比增长情况55

表15 2002年世界主要国家寿险和非寿险保费收入及其市场份额56

（二）国内市场格局57

图18 1994～2003年我国寿险和财产险市场份额57

三、保险密度与深度58

（一）保险深度的国际比较58

表16 2002年世界主要国家保险深度国际比较59

（二）保险密度的国际比较59

表17 2002年世界主要国家保险密度国际比较60

（三）国内保险深度和保险密度的增长60

图19 1999～2003年我国保险深度和保险密度61

（一）费用率和赔付率均呈下降趋势61

四、经济效益61

表18 2002～2003年我国保险业利润变化情况62

（三）寿险业盈利能力下滑，财产险业盈利能力提高62

（二）利润总额和总资产利润率小幅下降62

表19 2001～2003年人身险各险种保费收入结构变化63

（一）寿险业保费收入结构63

五、保险市场结构分析63

表20 2001～2003年传统险和新型险种结构变化64

（二）财产险业保费收入结构64

（三）寿险业供求分析65

表21 2002～2003年财产险各险种市场份额变化65

表22 2001～2003年寿险业各险种同比增速对比66

图20 2002～2003年寿险业各销售渠道销售占比67

图21 2003年寿险业三大销售渠道销售额同比增长速度67

表23 2002年各地区平均保费收入和平均保险密度比较69

表24 2003年我国各地区平均寿险保费收入情况69

表25 2003年我国各地区寿险保费收入方差分析70

（四）财产险业供求分析70

表26 2001～2003年财产险各险种同比增速变化71

表27 2003年我国各地区平均财产险保费收入情况72

表28 2003年我国各地区财产险保费收入方差分析72

（五）产品创新情况73

（六）需求预测74

（一）资金运用多元化是基本原则79

一、国际保险资金运用的特点与发展趋势79

第四章 资本运营及投资情况79

表29 1999年美国保险公司一般账户投资组合和2000年澳大利亚联邦银行保险资产组合80

（二）资金运用有严格的比例限制80

表30 部分国家保险资金运用方式的比例限制81

（三）资金运用比例随经济和保险业发展而变化82

表31 美国、日本、韩国、中国台湾保险资金运用结构变动情况83

（四）资金运作方式日趋专业化83

表32 2000年美国大型寿险公司资产管理情况84

（五）资金运用收益水平决定保险公司的生存84

二、我国保险资金运用现状84

（一）相关法律法规84

表33 2001～2003年我国保险资金运用余额及资金运用率86

（三）资金运用结构86

（二）运用规模86

（四）运用收益87

图22 2001～2003年保险资金投资结构87

表34 2001～2003年我国保险资金运用收益率89

图23 2001～2003年主要投资品种投资收益率贡献分析89

（二）保险资金运用结构不尽合理90

（一）保险资金运用渠道依然狭窄90

三、存在的问题90

（三）保险资金运用收益率较低91

（四）投资风险管理产品创新不足91

（五）投资收益要求提高，加大了投资风险92

（一）制度创新将促进保险资金运用格局的多元化92

四、投资前景展望92

（二）业务创新将改善投资环境，为多元化投资创造必要条件93

（三）管理创新将有效分散业务风险，提高专业化运作水平93

（四）技术创新将促进监管目标、监管模式的改革和风险监控体系的建立94

一、寿险业竞争状况97

第五章 保险业竞争情况97

（一）总体情况97

表35 2001～2003年主要寿险公司市场份额变化98

（二）产品竞争98

表36 2003年主要寿险公司各险种市场份额对比99

（三）经营策略99

（四）营销方式100

（五）中外资公司的竞争101

图24 2003年中资寿险公司和外资寿险公司102

个人营销比例102

图25 2001～2003年外资寿险公司个人新单契约保费收入市场份额102

表37 2003年主要寿险公司各地区销售收入占公司总销售收入比例103

（六）地域竞争103

表38 2003年主要寿险公司各地区市场份额104

（七）重点区域竞争104

（八）地区差距分析105

表39 2003年寿险业保费收入排名前六位的地区与西部地区差异比较106

（九）寿险公司竞争力评价106

图27 2001～2003年主要寿险公司的净资产收益率107

图26 2000～2002年主要寿险公司的资本充足率107

（一）总体情况108

二、财产险业竞争状况108

图28 2001～2003年主要寿险公司的资产利润率108

（二）产品竞争109

表40 2002～2003年主要财产险公司市场份额变化109

（三）中外资公司的竞争110

表41 2003年主要财产险公司业务结构110

表42 2003年中外资财产险公司业务结构比较111

（四）车险竞争111

表43 2002～2003年主要财产险公司车险费率比较113

（五）企业财产险竞争113

表44 2002～2003年主要财产险公司企业财产险费率比较114

（六）货运险竞争114

表46 2000～2002年主要财产险公司保费收入的地域构成115

（七）地域竞争115

表45 2002～2003年主要财产险公司货运险费率比较115

（八）财产险公司竞争力评价116

图29 2000～2002年主要财产险公司资本充足率117

图30 2001～2003年主要财产险公司净资产收益率117

三、竞争趋势118

图31 2001～2003年主要财产险公司资产利润率118

（一）竞争主体迅速增加，竞争地域日趋广泛118

（二）竞争模式将向专业化方向转变119

（三）并购将成为增强竞争力的重要手段119

（四）效益竞争、技术竞争、管理竞争和服务竞争将成为竞争重点120

一、2004年保险业发展环境123

（一）宏观经济运行情况123

第六章 2004年保险业发展综述123

（二）金融业运行情况125

（一）行业监管与准入政策128

二、2004年法规体系与管理体制新进展128

（二）业务发展政策129

（三）投融资政策131

三、2004年保险业发展概况132

（一）总体概况133

（二）重点地区保险业发展概况134

表47 2004年12月保险业运行主要数据134

（三）中国人民银行加息对保险业的影响137

一、系统性风险将逐步增大143

第七章 风险分析与对策143

（一）经济周期风险较小143

（二）通货膨胀风险将逐步显现144

（三）利率风险增加144

（四）外资进入加大利差损风险145

（五）金融市场不完善加大投资风险145

（六）拓宽保险投资渠道是一把“双刃剑”146

（七）监管风险可能增大146

（一）偿付能力风险147

（八）骗赔事件开始呈现上升势头147

二、寿险业风险将增加147

（三）资产负债匹配风险148

（二）利差损风险148

（四）投资风险149

表48 2000～2003年我国寿险业投资收益率变化表149

图32 2002年底我国寿险业长期负债和长期债券市场总额149

图33 2001～2003年我国寿险业产品结构变化150

（五）产品结构风险150

（六）定价与设计风险151

（七）信誉风险151

表49 1999～2002年中国先进寿险公司与国际大型保险公司赔付率和费用率对比151

三、财产险业结构性风险逐步增大152

（一）承保风险152

（二）产品结构风险152

（三）竞争风险153

四、防范风险措施153

（一）通过推进保险业发展化解风险153

表50 2000～2003年财产险主要产品占保费总收入的比例变化153

（二）完善监管机制154

（三）发挥行业协会信息交流和自律职能155

（四）建立寿险公司风险管理体系155

（五）拓宽投资渠道156

（六）鼓励产品创新156

（七）加快信息化建设156